El término «pagaré» es uno de los que tiene más relación con los préstamos. Como su propio nombre lo indica, demuestra una clara intención por parte del cliente de cumplir con el pago de la deuda que tiene.
Desde hace siglos el pagaré es utilizado como una garantía sólida de que los pagos entre entidades o personas naturales se efectuarán. Actualmente es uno de los documentos que mayor confianza y transparencia generan a quién lo solicita.
Si te están pidiendo un pagaré y no sabes lo que es o cómo llenar uno, a lo largo de este artículo podrás aprenderlo. Presta atención.
¿Qué es un pagaré?
El pagaré es un título de crédito que concede un derecho de cobro al poseedor (tenedor) del mismo. La persona, física o jurídica, que lo emite se lo entrega a su acreedor con dos intenciones: el reconocimiento de una deuda (representada por un valor determinado) y la promesa de pagarla en la fecha y lugar indicados en el documento.
¿Para qué sirve un pagaré?
El pagaré sirve para dar fe de que se pagará el monto acordado por un producto financiero o servicio obtenido. La idea es que ambas partes acuerden las condiciones del mismo para que el documento no pierda la confianza y seguridad en la que se basa.
Características del pagaré
- El pagaré incluye la cantidad exacta que el cliente debe pagar y la fecha específica en que debe hacerlo. Si no lo hace, deberá abonar los intereses acumulados durante el periodo de morosidad.
- Todos los demás detalles en relación a la operación que se esté efectuando, como por ejemplo prórrogas, no serán aceptadas si no se especifican en el pagaré.
- Los derechos y obligaciones de ambas partes deben aparecer reflejados en este documento.
- La entidad financiera o el proveedor de cualquier otro servicio siempre estará en su derecho de solicitar un pagaré a sus clientes.
- Los pagarés se pueden endosar para que puedan pasar de mano en mano si existe falta de liquidez.
Formato y partes de un pagaré
Un pagaré suele tener un formato horizontal que se compone de las siguientes partes:
- Debe tener como título la palabra «Pagaré» o el equivalente al idioma del país donde se esté efectuando.
- La fecha de vencimiento que representa el momento en que el proceso de cobro se activa.
- El nombre de la persona natural, jurídica o empresa que cobrará el pagaré.
- La cantidad del importe a pagar escrita tanto en letras como en números.
- Fecha y lugar donde se emitió el documento.
- Los datos bancarios y/o el número de cuenta del emisor para que reciba el dinero del pagaré. De lo contrario se suele pagar en efectivo.
- La antefirma y firma del emisor para darle mayor validez al documento.
- Identificador del documento para poder rastrearlo de forma digital una vez haya sido otorgado. Esto también se conoce como Identificador de la barra de truncabilidad.
¿Cómo hacer y llenar un pagaré?
- Lo primero que debes hacer es especificar el número del pagaré que estás llenando. Si es el primero que haces, coloca 001.
- Luego deberás señalar la cantidad que va a pagar el emisor. Debes colocar incluso los céntimos.
- Lo siguiente es colocar cuando y donde se emitió el pagaré. Es decir el lugar actual donde realizas la operación (basta con la ciudad, municipio, localidad, etc.,) y la fecha.
- La cantidad que pusiste en números en la parte superior, ahora tocará ponerla en letras. En esta parte debes especificar la moneda o colocar M.N. después del monto, que significa sobre la moneda nacional.
- Lo siguiente será colocar la cantidad, en porcentaje, de los intereses a cobrar en caso de impagos.
- Luego el emisor tendrá que fírmalo.
- Lo último será colocar en la parte posterior del pagaré los datos de un aval, es decir, de una persona que respalde la operación. Esto es opcional.
Requisitos del pagaré
Los únicos requisitos del pagaré son rellenar los campos que aparecen en el documento, siempre con información veraz, y apegarse a los artículos de la ley que se aplican a este tipo de documento.
Tipos del pagaré
Hay diferentes tipos de pagaré dependiendo de la finalidad del mismo. A continuación te mostramos los más comunes.
Pagaré bancario
Son los que emite una entidad bancaria y están pensados para los productos financieros que ofrecen. Este tipo de pagarés se entregan en forma de talonarios y son los más comunes.
Pagaré de empresa
Los emiten las empresas y cuentan con toda la información básica ya incluida por lo que permiten la obtención más rápida de productos financieros.
Pagarés a la orden
Son conocidos por permitir ser endosados a terceros para que ellos puedan cobrarlo.
Pagarés nominativos
No incluyen la cláusula a la orden y también permiten ser endosados.
Pagarés no a la orden
No permite el endoso del pagaré y solo puede reclamarlo el beneficiario original a quién se le entregó el documento.
Pagaré a la vista
Son el tipo de pagaré que se debe pagar en cuanto solicitan el cobro.
Pagaré a día fijo
Estos pagarés se pagan en la fecha de vencimiento establecida junto con el emisor.
Pagaré a plazos variables de la fecha de emisión
Con estos pagarés se tiene la posibilidad de añadir un nuevo plazo de pago adicional a la primera fecha de vencimiento.
Pagaré sin vencimiento
No incluye una fecha de vencimiento y se debe pagar justo cuando se cobra.
Pagaré para abonar en cuenta
Son los que se utilizan solo para ser abonados directamente en una cuenta bancaria.
Pagaré cruzado
Son los pagarés que se cobran directamente de la ventanilla de la entidad que la emitió o a través de a un abono a la cuenta del receptor.
Pagaré de inversiones
Son los que se otorgan a los inversionistas de una empresa a cambio de recibir ganancias cuando la empresa pueda generar el capital necesario.
Diferencias entre letras de cambio y pagaré
A pesar de ser dos documentos que se emplean con el mismo fin en transacciones comerciales, existen ciertas diferencias entre ellos:
| Letras de cambio | Pagarés |
| Son documentos en los que intervienen 3 partes: el emisor, que suele ser un ente del estado que timbra el documento, el deudor y el beneficiario. | Son documentos privados en donde solo intervienen dos partes: el emisor y el beneficiario. |
| El documento lo suele emitir la entidad financiera o cualquier otra empresa que ofrece sus productos o servicios. | El documento lo emite el cliente como muestra de fe de que pagará en la fecha acordada la deuda. |
| Es percibido más como una obligación de pago que como una muestra de fe. | Se percibe más como una promesa. |
Vigencia y cuándo prescribe un pagaré
La prescripción de un pagaré puede ir desde 1 a 3 años desde la fecha de vencimiento expuesta en el documento. Las deudas expresadas en un pagaré que prescriben sin haber sido pagadas pueden acarrear procesos judiciales para indemnizar a la parte afectada con el monto expresado en el documento.
En qué casos no es válido un pagaré
- Cuando la cuenta bancaria que aparece en pagaré no es real o tiene mal los números.
- Cuando el firmante no presenta una copia de su documento de identidad o el original para verificar los datos.
- Cuando la empresa que emitió el pagaré no cuenta con las licencias necesarias o funciona como una entidad fantasma.
- Cuando no aparece “a la orden” antes de colocar el nombre del beneficiario.
- Cuando el pagaré no cuenta en el reverso con la información de un aval, si éste había sido mencionado.
¿Cómo cobrar un pagaré?
Existen dos formas para cobrar un pagaré y a continuación las señalamos.
- La primera de ellas de forma personal justo cuando se cumple la fecha de vencimiento del pagaré. Debes presentar el pagaré en buen estado y estar dispuesto a cubrir las comisiones que puede o no cobrar el banco al otorgar el dinero.
- La segunda vía es judicial. Si cobras un pagaré después de la fecha de vencimiento, pero antes de que prescriba el documento, deberás establecer varias demandas hasta que se resuelva el pago.
Si esperas a que el pagaré prescriba, solo tendrás que ofrecer las pruebas que te requiera el juzgado y asistir a la única audiencia. Allí se tomará la decisión y si el deudor no tiene para pagar, es probable que el juzgado emita una orden de embargo de bienes.
Ejemplos de pagarés
PAGARÉ
Vencimiento 20 de julio de 2019
Monto $150,000.00Por este PAGARÉ, yo José Morales Ramos me comprometo incondicionalmente a pagar a la orden del Sr. Luis Miguel Nieves, la cantidad de $150,000.00 (ciento cincuenta mil pesos M.N.) el día 20 de julio de 2019. La suma que ampara este título causará interés a razón de 3.4% y a razón de 3% mensual en caso de mora.
Colombia, Bogotá a 15 de diciembre de 2018
José Morales Ramos
(Nombre y firma del suscriptor)
PAGARÉ
Vencimiento: 30 de julio de 2020.
Capital $250,000.00Por medio de este PAGARÉ, yo: Ángel Rodrigues Andrade, me comprometo a pagar incondicionalmente a la orden del Sr. Fernando Ortega Pereira, la cantidad de $250,000 (DOSCIENTOS CINCUENTA MIL PESOS 00/100 M.N.), el día 30 de julio de 2020. La suma que ampara este título causará interés a razón de 10% mensual y a razón de 25% anual en caso de mora.
Colombia, Bogotá a 1 de mayo de 2019.
Ángel Rodrigues Andrade
(Nombre y firma del Suscriptor)
